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大家還記得出社會工作後,第一張辦的信用卡是哪張嗎👨💼?有拿過什麼比較特別的辦卡禮呢🎁?是說以前真的很流行送拿回家很佔空間的行李箱🧳。還好現在很多銀行的首刷禮,都改成直接回饋點數或刷卡金,但有些規則還蠻難的,例如要繳年費,或要消費滿額等🙁。
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210622工商 如何讓銀行看得起你?買房新手必看6大重點
工商書房→https://ctee.com.tw/bookstore/selection/477016.html
買房除了自身的喜好及挑房哲學,買房之前如何培養財力證明以爭取優惠房貸更是重要!尤其我買的是限制更嚴格、權狀未達15坪的套房,讓我來分享與銀行交手的過程中,究竟有哪些眉角是要特別注意呢?
堅守預算上限
雖說買房是一個妥協的過程,但有些底線不能退讓。以條件設定來說,過去我(房仲)都以「符合客戶需求」找房,預算其次,畢竟出錢的不是我,何況買家通常對房仲也會有所保留,所以剛開始我總會介紹價格超出一點或接近上限的房子。
如今換成我是買家,反而以「預算」為最優先前提。一朝被蛇咬,十年怕草繩,投資是該有壓力,但不該壓得讓人喘不過氣,我曾經高估自己的賺錢能力,買了高額儲蓄險,帶來長達6年的自虐式生活,但我不願再為了置產而影響生活品質。因此我堅持預算不調升,改放寬其他條件後繼續找房,畢竟銀行最後給我「搞什麼花招」我不會預先知道,唯有保守評估才能守住安穩的心。
談到房貸,主要分4大項目:還款年限/年期、貸款成數、房貸利率、只繳利息不繳本金的寬限期/寬緩期。以我從業10年的心得,影響這4個項目的因素,屋況其次,購買人本身才是重中之重!
如何讓銀行看得起你?
還記得2013年「頂新魏家買帝寶貸款99%」的新聞嗎?那時因為還沒有「豪宅限貸令」(台北市總價超過7000萬元以上房貸上限6成),所以再天價的豪宅也能跟普通住宅一樣最高貸款至85成,而頂新魏家的財力已經大到銀行不怕它倒,又渴望賺取客戶的利息,兩情相悅最終取得超優惠貸款成數。
我想表達的是,房子條件再爛或是總價超高,導致銀行不願意放款太多時,如果購買人的財力證明夠雄厚,通常貸款仍不是問題。然而,每個人的工作性質不同,培養財力證明的方法自然也不一樣。
以我為例:我待的公司規模並不大,又是零底薪的業務型態,像我們這種人在買房時,銀行給的條件通常不太好,所以我努力在其他財力上培養證明。除了買房自備款的活存加定存共上百萬元,長達1年以上的時間維持有增無減的趨勢;還有2張在2018年已繳清的6年期高額美元儲蓄險保單,且不解約亦不申請保單質借;以及每月的信用卡帳單都繳清不拖欠,也沒使用過最低應繳金額,維持零負債及良好的信用評比。
我發現,現代銀行普遍已與時俱進,知道許多行業看的是「年收入」而非「固定月薪」,所以在申請貸款時,有的專員甚至不要求看存摺,而是請我簽名授權,讓銀行直接向國稅局調閱我近2年的年度綜合所得稅申報紀錄。
像我接觸的其中一位房貸專員甚至挑明講,縱然我能提供每月穩定且高額的薪資證明,他們也會因為我的職業是業務員而不採信。講更直白點,對於收入不穩定的職業,如果希望爭取好的貸款優惠,財力證明必須在「年度綜合所得稅申報紀錄」且「2年前」就開始培養!
還款年限
目前市面上主要有20年期及30年期兩種,有的銀行為了搶客甚至推出40年期專案,而還款年期的長短,攸關屋齡與購買人的年紀。
以人來說(通則非一定):銀行會以法定退休年齡為依據(也就是65歲),假設購買人年紀低於25歲,那麼65−25=40,也就可以爭取到40年房貸。假設購買人年紀已達40歲,那麼買房還款年限最長就是20年了。
以房來說(通則非一定):銀行會以行政院頒布的「固定資產耐用年數表」為依據判斷房子的壽命。加強磚造為約35~40年,RC(鋼筋混凝土)、SRC(鋼骨鋼筋混凝土)、SC(鋼骨)的耐用年限為約50~65年。算法跟人的退休年齡一樣,簡言之,屋齡越新,貸款年限越長。
以我為例:我買的是SC結構,屋齡約10年的房子(代表建物壽命還有至少40年),雖然我已37歲(距離法定退休年紀尚餘28年),但由於我具備「首購」身分,所以銀行經綜合考量之下仍願意給我30年期。
要注意的是,雖然年限拉長讓每月繳款的負擔變輕,但銀行賺的利息也就越多。所以我的策略是,30年期方案的目的是為了減輕每月的繳款壓力,但不代表真的要繳滿30年,只要有賺到較多的獎金或意外之財就早點繳清。因為時間可以換取金錢,但是再多的金錢也買不回已經消逝的時間。
貸款成數
一開始,我找的是中國信託,才知道原來它們不承作套房,縱然我是VIP客戶,最高也只能貸6成,後來換國泰世華,沒想到它們最高能貸85成,這樣一來一回就差了25%,也就是將近250萬元的自備款!
不過每家銀行的政策都不同,且每年都在變動,今年國泰世華銀行承辦小套房最優惠,並不代表明年也是喔!
房貸利率
每家銀行略不同,甚至同一家銀行會出現2種方案。像我選擇兆豐列為我申貸的銀行之一,核貸下來後竟端出2種方案讓我選擇。
方案1:貸款7成,利率1.48%,無寬限期。
方案2:貸款8成,利率1.31%,3年寬限期,但要加收1筆48600元的房貸型壽險。
起初,兆豐為了引誘我找它們申貸,只講方案2卻絕口不提「房貸型壽險」,直到核貸下來後才說因為我買的是套房,加上我本身是零底薪的業務等因素,因此必須加保才可以啟動方案2。原本我被唬住了,後來問朋友才知道,這筆費用其實在一開始申貸時就該讓客戶知道,當然也有可能是我誤會兆豐了,所以我要苦口婆心勸讀者,不管如何,買房一定至少要找2家銀行,貨比三家不吃虧。
寬限期
還沒有買房經驗的人,或許只知道寬限期的意思是只繳利息不繳本金,但這樣代表你並沒有完全搞懂。
以20年期搭配2年寬限期來說,我發現有人竟誤以為是頭2年只繳利息,等2年過後再啟動20年的本利攤還,也就是2+20=總共22年。正解是,頭2年只繳利息,剩餘的18年本利攤還;換句話說,原本可用20年攤還的本金,卻因為寬限期導致剩下的18年都要多繳一點錢,先樂後苦的概念。
我要強調,這並無所謂對或錯,只是偏好使用寬限期的人與我觀念不同罷了。以我朋友為例:他的房子價值1000萬元,月租金行情約2萬元,如果啟動寬限期,每月只需負擔約1萬元利息,只要寬限期一到,就轉貸(換銀行)並持續使用寬限期,就這樣無限循環,他可以永遠不繳本金,每月只付1萬元的利息,就能住在月租行情2萬元的房子裡,如果有閒錢,還可以去享樂或投資。從這個角度看,買房似乎比租房划算,差別只在能否湊出自備款而已。
最後我選哪種方案?
兆豐的方案2:貸款8成,利率1.31%,3年寬限期,房貸型壽險48600元。
國泰世華:貸款85成,利率1.31%,無寬限期。
以上是銀行核貸下來的2個方案,最後我選擇了國泰世華,而我的想法是這樣的。
如果選兆豐,代表未來3年期間我可以光靠月租金2萬元去繳1萬元的利息,每月還有1萬元零用錢可花用,同事也附和說:「3年很長,3年內會發生什麼事不知道,只繳利息,及時享樂,等3年後說不定房價漲了,到時再賣掉,獲利了結,豈不爽快!」聽起來似乎很有道理。
只是,寬限期並不符合我的價值觀。一來我的個性偏好「先苦後樂」;二來這是我人生的第1間房子,算是「起家厝」,我本來就打算長期持有;三是我把買房當存錢,所以沒有不繳本金的打算;四是小套房可以貸款85成,且不需購買房貸型壽險,某個角度也算證明自己的財力被銀行認可的里程碑。
還有1個觀念也很重要:只做自己擅長的投資。我的強項就是不動產,如果我把閒錢拿去轉投資不擅長的股票或其他,反而可能虧錢。寬限期會讓人留下更多的現金在身上,而閒錢越多則越想作怪,這是人性。既然這樣,不如一有閒錢就乖乖提前繳清房貸吧!
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運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
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#揭露期限
- 當事人若於償付貸款前有授信異常紀錄,因該授信異常紀錄有三至五年之揭露期限,在揭露期限尚未屆滿前,即使貸款已償付,個人信用評分仍會受到該授信異常紀錄之影響。
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- 若當事人過去並沒有和金融機構有借貸往來紀錄,或是往來期間少於三個月,評分系統無從判斷其信用好壞,就會產生評分結果為「此次暫時無法評分」
- 申辦貸款或信用卡就很容易被退件
#提升信用分數
- 正常還款、控制負債程度,並持續維持此狀況一段時間後,信用評分便會逐漸提升。
- 聯徵中心之信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得,若當事人與金融機構之往來均為正常繳款,並合理使用各項消費性金融商品,經過一段時間之後,信用評分自會逐步提升。
🔺聯徵中心信用評分針對金融機構查詢聯徵中心資料之查詢目的,如:存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素,皆不納入評分模型;此外,當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型,故皆不會影響其評分。
聯徵中心詳細說明|https://pse.is/MHJ9J
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事情是這樣的,我在 2013 年底就結清了中信的活存帳戶,
而且接下來也沒有往來了。
結果我在今天收到中國信託銀行電子對帳單-201504
一開始我以為可能是詐騙,不過丟寄信人去 Google 查以後,
中國信託銀行 <[email protected]>
看起來好像真的是中國信託發的。
內容如下:(我自己的名字 mark 掉了)
親愛的中國信託貴賓 ○○○ 您好!
這是您 2015 年 4 月份的 銀行電子對帳單,本行非常感謝您使用電子帳單,
為地球永續生存盡一份心力。
本行為強化個人資產的隱密及安全性,當您開啟附加檔案瀏覽您的電子對帳單
時,需請您輸入檔案密碼,預設密碼為『身分證字號』(英文字母大寫)。 請
立即打開 附件 檢視您本期的資產狀況。
如需變更或取消密碼,請登入本行網路銀行進行操作,路徑為:個人服務→電
子帳單服務→電子帳單密碼管理→依指示步驟完成密碼變更。若您尚未成為本
行網路銀行使用者,歡迎您加入註冊。如有任何對帳單問題,歡迎致電本行客
服專線0800-024-365 按 2、(02)2769-5000,我們將有專人24小時為您服務。
祝您 身體健康,萬事如意。
中國信託商業銀行 敬上
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我打身份證字號作為密碼去開,資產的部份都是空的,
理財點藏計畫的點數則都是 0。
我就打電話去反應這件事,客服查了以後,
確實我目前沒有放任何資產在中信,
客服說會反應這件事情。
第一次遇到這麼神奇的事情,而我已經跟客服反應過了,
我應該不用做其它的處理吧?感覺就毛毛的。
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劉保佑還補充:「網路上有許多球迷說洪一中包庇許文雄,我們還讓他當總教練,
但以我的個性可能嗎?當初許文雄打死不認,球團又該怎麼辦?如果誰有證據提出
洪一中包庇許文雄,我馬上扣押洪一中的財產!」 職棒雜誌第 347 期
檢舉許文雄曾邀放水 潘忠韋爆料 熊沒處理 https://0rz.tw/G5HaC 2010.3.4 蘋果日報
潘忠韋:曾舉發許文雄 球團沒處理 https://0rz.tw/07OUQ 2010.3.4 聯合報
2010.11.21 熊隊釋出潘忠韋 2010.12.16 La new熊宣布 洪一中回鍋接任一軍總教練
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※ 編輯: ray2501 (220.229.111.161), 04/17/2015 12:40:13
※ 編輯: ray2501 (220.229.111.161), 04/17/2015 12:40:31
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