上個月遇到2個朋友來問儲蓄險，發現原先提供的EXCEL沒辦法算年金型的IRR。所以剛剛製作一個新的EXCEL，可以用來算一些可以每年領回固定金額的IRR計算機。
我覺得政府應該立法規定金融業賣這類保單要強制公告IRR，又不是什麼不可告人的事，對吧？
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我也沒考慮過儲蓄險...
保險就保險，投資就投資
【理專真幽默 曾老師帶你識破儲蓄險話術】
剛剛接到推銷儲蓄險的電話是我近年來聽到最幽默的XD 覺得不分享不行 順便跟大家分享一下我對儲蓄險的看法
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辦了某銀行的信用卡 這幾天連續接到他們理專打來給我說我是他們的客戶 要照顧我一下 連我值班也一直打來
剛剛給了他一段時間說說看 主要是要推薦一款儲蓄險 大概是這樣的
1. 每個月繳5000元 繳20年
2. 第2年起每年可領回12000元
3. 20年期滿你隨時可以選擇 (A) 領回100萬 (B)不領回100萬 繼續每年2萬領到死
我覺得這個設計最精妙的地方在於第二點 這個很容易讓人誤以為每年報酬率20% (12000/(5000*12) = 20%)
我一開始愣了3秒 想說不可能這麼高
對 就是不可能 因為他只是多收你一點錢 每年再還你一點 讓你爽一下 就相當於第一年保費是6萬 第二年之後保費是4萬8
之後的第三點就很easy了 我稍微心算一下 就算出20年總保費是1200000-240000+12000=972000
你總保費是972000 然後20年才還你100萬 這IRR(內部報酬率)恐怕連1%都不到 20年之後的很好算 IRR=2%
於是我直接問他IRR多少。他有點慌拒絕回答 說 阿~這個不是看IRR啦~~ 我們這個不是投資 沒有風險的 是一個保障~~ 之累的
他不說我就自己算吧 邊聽他講邊開個excel試算一下 可厲害了 何止不到1% 只有0.267%
報酬率0.267%的理財產品 我服了
沒風險又怎樣 定存直接就把你0.267%打趴了
反正後來就越來越唬爛 我一開始也很有禮貌 他說甚麼就 嗯
後來她講到有一句 我實在受不了笑出來了 真不好意思
他說的是
「你知道嗎 有錢人最愛買的就是儲蓄險」
我不知道是不是真的啦 我只是覺得很好笑XDD
後來還說了 打給我之前的上個客戶 是某上市櫃公司的老闆 他買了100個單位 一個月繳50萬
我忍不住了 脫口而出：「哇！那他虧蠻多的ㄟ」然後開始大笑
不是故意的 忍不住 知道大家工作都很辛苦QQ
最後明確說明沒有打算買 他還一直叮嚀我說 你一定要做好資產配置喔！
謝謝啦，不過我誰，我曾老師ㄟ
最後用我對儲蓄險的看法做總結
1. 儲蓄險IRR絕大多數跟定存差不多 甚至大輸定存 要靠儲蓄險來賺錢 還是免了
2. 儲蓄險有一個很大的風險是提早解約通常會虧本金 這很重要 因為定存解約不會虧本金
3. 儲蓄險也不是一無是處 因為(2)的這點可以是缺點也可以是優點 對於會亂花 存不了錢的人 可以起到強迫存錢的效果
反正我這輩子都不會買儲蓄險啦
我的部落格: https://aaronhychen.com/
歡迎多交流分享XD
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相信應該有很多人被業務推薦把保險當存錢時
雖然當下給試算表，但想要知道試算表的IRR(年化報酬率)時
通常都需要 excel 之輔助，計算之
不然只會聽到業務說期末解約金多賺多少，這也太不專業了吧orz
在這裡提供一個小方法，但只適用六年期且沒有生存金之商品
(想要算更大年期亦可，公式要換一下~~)
(解約金/每年保費 - 6)/21 即為概估之IRR
參考自 https://forum.i835.com.tw/forum-f32/
對照定存利率 https://interest.ec9.info/index.html
例如：
●年繳507956，解約金3137280，實際IRR = 0.83%
約略為 (3137280/507956-6)/21 = 0.839%
●年繳182475，解約金1165815，實際IRR = 1.80%
約略為 (1165815/182475-6)/21 = 1.85%
●年繳2328，解約金14316，實際IRR = 0.7%
約略為 (14316/2328-6)/21 = 0.712%
以上會發現並不是每個商品都會比定存好，千萬別被誤導了
講什麼期滿之後就2.25%，你還是先看看前六年的慘狀吧！
在這部分請好好斟酌，如不懂的話，建議別碰為妙。
PS. 原理其實很簡單
年繳金額*[(1+r)^7-(1+r)]
六年期期滿複利公式 = ──────────── = 解約金
r
(1+r)^7-(1+r) = 1 + 7r + 21r^2 + 35r^3 + ... + r^7 - (1+r)
= 6r + 21r^2 + ... (後面在r稍小的狀況下可忽略)
代回公式
年繳金額*[ 6r +21r^2 ]
六年期期滿複利公式 = ─────────── = 解約金
r
=> 6 + 21r = 解約金/年繳金額
=> r = (解約金/年繳金額 - 6)/21
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只是高中數學而已XD
在運用上概估方法，應該可以解決一些不懂IRR的問題XD
※ 編輯: wayn2008 (114.42.54.126), 10/19/2016 17:58:16
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