終於在連續十個禮拜的《個人財產規劃》課程無缺席修習完成後,我今天拿到結業證書啦!想到身為家庭主婦的我,也能不屈不撓的在各種斜槓中拚出一張證書,也是有一點小小的成就感(我是小麻雀,鴻鵠們請不要笑我)。
為什麼要去修習《個人財產規劃》課程呢?其實,過去有一段時間,常被老公唸說,財務觀念不好,老是搞不清楚現金的流向。無意間接觸這個課程才了解,除了賺錢之外,錢放在哪裡,也是很重要的關鍵。這堂課的內容包含了《稅法研習系列課程》及《規劃應用系列課程》,前者討論的是各種節稅規劃方式,後者討論的是信託、遺囑、不動產等全方位的資產規劃實務。
為什麼要作資產規劃呢?目的包含了避免家庭紛爭、合法節稅、資產保護、子女傳承、稅源準備、尊嚴養老…..等等,大家覺得這些目的的順位哪一個應該最優先呢?當然是尊嚴養老,先把自己照顧好,其他我們可以透過贈與、繼承及信託的制度來達成。
當然,養老的部分,也有人會透過信託的制度,讓自己的養老基金能夠妥善的被運用,也有人會把信託的制度,運用在子女的財富傳承,避免遺產被子女揮霍,又或者是意外提早離世,也可以透過信託的制度,約定專用在子女的獎學金、創業金或教育費用。
應該有不少人知道,贈與給子女的財產如果金額高的話,可以透過每年220萬的免稅額逐年贈與,來降低未來遺產稅的稅負。
不過,銀行的信託會有信託管理費,每年大約是管理金額的千分之五左右,金額高的話,譬如1000萬元以上,費率則會降低,這部分也是選擇資產配置時的考量點之一,但是如果不將錢放在信託帳戶,而是直接以小孩的名字做定存,或是保險契約的受益人寫小孩的名字,卻沒有分期給付或作保險金信託,就會有風險,準備給小孩的資產被不當運用。
特別是,實務上常見的案例就是,夫妻離婚之後,如果任親權的一方提早過世,親權直接歸前配偶,那麼前配偶就能夠自由管理未成年子女的財產,以現在離婚率之高,真的是很需要透過信託的方式,來保障子女繼承到的財產或取得的保險金被妥善管理。
資產規劃的方向包含了現金及動產、不動產及股票,也分考量點不同而有生前規劃跟身後執行。
不管如何,如果努力一輩子的財產,最後卻沒有照自己想要的方式來分配,那就本末倒置了喔!
同時也有9部Youtube影片,追蹤數超過2萬的網紅《絕對零域》 ξ槍剎〃,也在其Youtube影片中提到,★★★8/8生日抖內金主榜★★★ 第一名 龍龍 12000臺幣 第二名 玹德 2000臺幣 第三名 羚羊 1000臺幣 大家好 我是絕對の零域 隊長 《絕對零域》 ξ槍剎〃 斗內槍剎福利: ★首先提醒~拜託~各位粉絲.觀眾 不要偷家裡家長的錢錢儲值or抖內~ 家人賺錢不容易,且請不要拿自己的吃飯...
元 大 信託帳戶 是 什麼 在 Z9 的看板 Facebook 的最佳貼文
我們先看個假想情景。
你跟小余是朋友。你們也都有在關注金融市場。有天你們談到一支股票,A。你覺得A會漲,但小余認為A為跌。
小余跟你說:
”我們打個賭吧。假如一個月後,A上漲,譬如從現在每股100漲到110,我就給你每股10元。但假如一個月後,A下跌,譬如從100跌到90,你要給我每股10元。”
你說:”好,那我們就賭100股吧。”
你知道,一個月後,假如A上漲,它的每股上漲金額*100,就是小余要給你的錢。假如A下跌,它的每股下跌金額*100,就是你要給小余的錢。”
另一個假想狀況,你生活在比較原始的部落,很少跟文明世界有接觸。有一個住在都市中的朋友,大宏,每個月都會前來你居住的部落。
你想投資股票A。於是你拿錢給大宏,請他幫你買股票。
但你對大宏又無法完全放心。所以你要求,大宏幫你買的股票,不能放在他的個人帳戶中。大宏要去銀行申請一個信託帳戶,儲存你持有的股票。
這兩個狀況,你都會參與到A的上漲與下跌。
跟小余打賭,A上漲,他會給你錢。A下跌,你要賠他錢。
請大宏買。A上漲,你持有的股票自然變得更值錢。A下跌,你的股票會變比較不值錢。
但你知道這兩個做法有根本的差別。那就是第一個做法,假如小余打賭輸了,賴皮不認帳。你的獲利會完全消失。
看過這兩個例子後,就可以討論我們接下來的主題。
一般美國券商,像TD Ameritrade、Firstrade、嘉信,是大宏的運作模式。
你匯錢到券商,請券商幫你買證券。你是真的持有那個證券。而且證券是放在客戶資產保管銀行中。在一個獨立的信託帳戶裡。
就算券商倒了,你的證券還是在那裡。(註1)
eToro券商,是小余的運作模式。
你匯錢到eToro,你說你買進某證券?
不,你沒有實際買到那個證券。你跟eToro是進入價差合約(Contract For Difference,簡寫CFD)。
譬如你以每股165美金買進VTI,共100股。總價金16500。
假如VTI漲到170,你賣出,得到17000。你賺的500元,是eToro給你的。
假如VTI跌到160,你賣出,得到16000。你賠掉的500,是eToro的獲利。券商當初跟你收16500,現在只要還你16000。
你說這很公平啊,券商可能賺也可能賠。
喔,事情不是這樣。
想想看,你跟小余針對A的股價打賭,你要先匯錢給小余嗎?
不用。
但你跟eToro這類券商打一個價差合約,你還要先交錢?
你跟小余打賭,你知道假如小余輸了賴帳,你會損失本來屬於你的獲利。
但跟金融業者進入價差合約,他輸了賴皮跑路,你不僅損失獲利,由於你還有錢在他那邊,你還可能虧蝕本金。
先把錢交出去,會承擔更大損失的風險。
而且,錢是有生產力了。
你跟小余打賭,你不用交錢給他。這筆錢你可以做其它投資。最不濟,就算買美國公債,也有穩定的些許獲利。
你跟eToro券商打價差合約,錢先交出去。券商可以拿你的錢做任何它想做的投資運用。這筆錢本來可以替你賺錢,現在變成幫券商賺錢。
一般狀況,金融機構在資本市場募資是有代價的。
譬如信用評等A的公司,它要發公司債,就要交出利息。信評愈差,這家公司就要給投資人愈高的利息。
現在eToro這家券商,用很有”創意”的方法,讓投資人可以用信用卡交錢。用一點點信用卡的回饋,就可以讓許多投資人忘記自己的資金在承擔信用風險。忘記承擔信用風險需要更高回報的事實。還以為找到一個”免費國際匯款”管道,撿到便宜?
我必需說,這個”創新”,相當”成功”。
對一個投資人來說,投資股市或債券,本來就要承擔市場風險。透過價差合約方式去投資,還要多一個交易對手風險。而這個風險,居然沒有對應的合理補償。
這恐怕是很難讓人接受的事。
而且eToro就是要讓投資人匯款給它,這會讓不查的投資人以為透過eToro投資就跟一般買進實體證券的券商一樣。
想想看,假如真是是照小余的運作模式,你跟券商打價差合約,都先不用交錢,最後就是用價差結算,你會很明白這種合約的風險。你根本不是在買股票,你只是買一個對方給你價差的承諾。
券商請你要匯錢給它,會讓投資人覺得,自己是真的投入資金在投資。也讓券商得到這筆錢的運用權。可說是一石兩鳥之計。
但問題是,拿著石頭的是券商,被石頭打到的第一隻鳥,是身為客戶的你。被石頭打到的第二隻鳥,也還是你。
eToro這家券商也有它營運的風險。
想想看,你用信用卡付錢給券商。你是甚麼時候真的被扣款?可能是幾週之後。銀行跟你收錢,之後再把錢給eToro券商。
但你用信用卡入金,資金”馬上”入帳。你買進證券,券商就需要馬上開始保證與承諾給客戶該證券的獲利。
你以為自己的錢立刻到位,其實是券商先替你代墊。
你說自己只是資金兩千美金的小客戶?
成千上萬的小客戶加起來,那不是龐大資金嗎?
十萬個客戶,每個用信用卡匯入兩千美金,那是兩億美金。
eToro是一家營運規模愈大,就會愈有短期資金周轉壓力的公司。
eToro券商聽聞最近開始提供實體證券交易服務。
但問題是,你要如何驗證它真的有幫你持有實體證券?
就算它真的幫你持有實體證券。這家券商還是有很大一部份在做價差合約交易。
會不會價差合約交易出的大問題,拖垮整家券商?
你多做這個查證的工作,多承擔這個風險,有什麼補償,多多少獲利?
為什麼不乾脆使用只能幫你買實體證券的券商就好?
這些年來,有愈來愈多的投資朋友體會到外國券商有機會提供比台灣當地業者更具吸引力的投資工具與服務。對於外國券商的態度也比較開放。
但不是叫海外券商,就是一樣的東西。
小余跟大宏,那是兩種完全不同的”投資模式”。
假如你很清楚知道,eToro是小余的運作模式,你願意接受這個風險,那是你的個人選擇。
但怕的是,可能有不少投資朋友,以為eToro是大宏的運作模式,完全不知道自己在承擔更多的風險。
完整全文,可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/…/etorothe-fu…
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小余跟你說:
”我們打個賭吧。假如一個月後,A上漲,譬如從現在每股100漲到110,我就給你每股10元。但假如一個月後,A下跌,譬如從100跌到90,你要給我每股10元。”
你說:”好,那我們就賭100股吧。”
你知道,一個月後,假如A上漲,它的每股上漲金額*100,就是小余要給你的錢。假如A下跌,它的每股下跌金額*100,就是你要給小余的錢。”
另一個假想狀況,你生活在比較原始的部落,很少跟文明世界有接觸。有一個住在都市中的朋友,大宏,每個月都會前來你居住的部落。
你想投資股票A。於是你拿錢給大宏,請他幫你買股票。
但你對大宏又無法完全放心。所以你要求,大宏幫你買的股票,不能放在他的個人帳戶中。大宏要去銀行申請一個信託帳戶,儲存你持有的股票。
這兩個狀況,你都會參與到A的上漲與下跌。
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不,你沒有實際買到那個證券。你跟eToro是進入價差合約(Contract For Difference,簡寫CFD)。
譬如你以每股165美金買進VTI,共100股。總價金16500。
假如VTI漲到170,你賣出,得到17000。你賺的500元,是eToro給你的。
假如VTI跌到160,你賣出,得到16000。你賠掉的500,是eToro的獲利。券商當初跟你收16500,現在只要還你16000。
你說這很公平啊,券商可能賺也可能賠。
喔,事情不是這樣。
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不用。
但你跟eToro這類券商打一個價差合約,你還要先交錢?
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一般狀況,金融機構在資本市場募資是有代價的。
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元 大 信託帳戶 是 什麼 在 《絕對零域》 ξ槍剎〃 Youtube 的精選貼文
★★★8/8生日抖內金主榜★★★
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大家好 我是絕對の零域 隊長 《絕對零域》 ξ槍剎〃
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基本上消費一個月都控制在2萬以內
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消費準則 → 能用行動支付就不刷卡,可以刷卡就不用現金
繳稅、繳費都透過行動支付拿回饋
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幣倍卡9%現金回饋很夠用,每月10,000可以省下900元
外送中信英雄聯盟卡 10% ,3,000以內可以省下300元
最主力的兩張卡
*但我不否認我在這中間的過程非常的「自律」,並沒有花錢買不需要的東西,最主要是在理財的過程認清的自己的消費原則
*收入提高,懂的省錢也很重要,不要省小錢花大錢
*可以去估算自己的時間價值,去思考怎樣的方式機會成本最低,昂貴不代表奢侈、便宜也不代表節省
【收入】
主要收入 → 業配+Youtube收益
平均每月收入約5萬-7萬
額外收入
1.利息 → 一年大概2萬 Bankee2.6% + 大戶1.1%
2.演講 → 每月多2,000 - 5,000 不等,給現金所以現金都用這邊就很夠
3.聯盟行銷
→ 推薦信用卡,回饋刷卡金、點數,很多時候再消費並沒有真的花到錢 ex.永豐回饋刷卡金 、賴點卡/J卡回饋LINE POINTS
這也是為什麼有時候消費帳戶幾乎沒有花到錢的原因
平均每個月大概會有3,000-8,000不等
4.版稅 → 目前3刷,但目前還不確定會拿到多少
額外收入一年可以得到 利息2萬 + 演講中位數3,500 * 12 = 42,000 + 聯盟行銷中位數5,500 * 12 = 66,000 = 128,000元
每月大概多1萬
所以每月收入平均下來大概是7萬元
我的收入確實是比上班族好一些的,所以我存錢的速度其實相對來說比較快
我也很幸運,也很謝謝有大家的支持
之前影片分享我大概每年存80%的收入,所以平均每年可以存超過60萬元
如果以2年存到100萬計算,每個月最少要存4.1萬
當初設定這個目標之後,我就很努力地增加自己的收入
也開始每兩天更新一支影片,嘗試其他多元的收入方式
*增加收入是讓存款速度變快的最主要方式,我也有跟大家分享我所擁有的被動收入
*因為我不知道我能夠拍多久,所以我嘗試不同的方式,最近也認真在寫部落格,希望未來能夠成為收入的來源之一
*我的生活很無聊,拍片、剪片、讀書、運動
但我真的很推薦大家組讀書會,認識比自己厲害的人,你會有很多不同的靈感與激勵
【投資的部分】
目前最主要的投資金額大約為50萬左右
單股買進的約45萬,定期定額大概5萬
單股買進投報率目前是20%,所以資產大概是55萬
定期定額的部分大約是10%左右,所以大概是5.5萬
比較保守,ETF、金融股還有其他一些自己小額買進的不同股票
因為經歷過去年3月的下跌,這次的股災就比較沒有波瀾
也不會去碰自己不懂的股票,像是生技股
鉅亨買基金|https://pse.is/3g3g6e (輸入 shinli享1588紅利,申購26萬元以內基金0手續費)
富果帳戶|https://shinli.pse.is/M4Q9V (註冊享108元)
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違約交割
5/14的新聞近三日違約交割突破5億
台股採T+2 制度,也就是投資人必須在股票成交當天 (T 日) 後的第二個交易日最晚上午 10 點前,將應匯股款匯入交割帳戶,若交割帳戶餘額不足,就構成違約交割。
1.成為信用瑕疵戶,影響信用分數,最高5年內無法再開戶交易
-帳戶將被註銷
2.仍須繳清交割款,並支付總交易金額7%的罰款
-於違約申報後之次一營業日開始三個營業日期間,接受投資人將其持有之有價證券撥轉至證券經紀商違約專戶賣出,返還違約債務及費用
3.最嚴重起訴3-10年
2021證券戶推薦
申辦證券戶時需要考慮的幾個因素
1. APP的好用程度 (但現在很多都使用三竹系統)
2. 最低手續費與手續費折扣 (手續費為0.1425%)
-買一張10萬元的股票 買進就會需要付出 142.5元的手續費
-再依照不同證券公司給的折扣而享有優惠,通常都是落在65折 - 28折
*賣出股票需要再負擔0.3%的交易稅
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📌最低折扣 65折 (月退)
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限永豐大戶數位帳戶
*永豐大戶成為交割戶依然可享最高50萬內1.1%
📌有定期定額
* 最低100元 (目前最低)
* 10,000以下最低手續費1元
* 美股定期定股手續費最低1元美金
🔺集結儲蓄、消費、投資的好選擇
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📌最低折扣 3.8折 (月退)
* 當月交易量在100萬以下:6折
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📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限玉山銀行帳戶
* 開戶再送108枚富果幣
📌沒有定期定額
🔺頁面簡單好用,適合投資新手,推薦五線譜、ETF組成
國泰證券
📌最低折扣 2.8折 (日退)
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶 → 僅限國泰世華既有存戶
*KOKO數位帳戶無法最為線上帳戶的認證
📌有定期定額
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* 12/31前1萬元以下手續費1元
新光證券 (我的第一個證券)
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📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限新光銀行、瑞星銀行帳戶,他行需臨櫃
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* 開戶完成後,將姓名、身分證、電話寄信至 yali@skis.com.tw 並註明「SHINLI推薦」,即可享有抵用金
📌沒有定期定額
元大證券
📌最低折扣 5折 (日退)
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限元大銀行帳戶
📌有定期定額
* 最低1,000元
* 手續費依照成交金額千分之0.855計算,最低手續費1元
統一證券
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📌可線上開戶→有合作銀行帳戶即可開戶
* 臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商業儲蓄銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、兆豐國際商業銀行、王道銀行、臺灣企銀、京城銀行、新光銀行、聯邦銀行、元大銀行、永豐銀行、凱基銀行、星展銀行、台新銀行、日盛銀行,中國信託銀行
📌沒有定期定額
富邦證券
📌最低折扣 6折 (月退)
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→ 合作銀行帳戶即可開戶
* 台北富邦、中國信託、國泰世華、玉山銀行、台新銀行、台灣銀行、土地銀行、 合庫商銀、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐商銀、永豐銀行、元大銀行、聯邦銀行、 日盛銀行、渣打商銀、高雄銀行、臺灣企銀、台中銀行、京城商銀、臺灣新光商銀、遠東銀行、凱基銀行、 安泰銀行、上海銀行、王道銀行、基隆一信、基隆二信、新竹一信、花蓮一信、花蓮二信、頭城農會、台西農會、新港農會、新營農會、 關山農會、木柵農會、土庫農會、光豐農會
📌有定期定額
* 最低1,000元
* 手續費最低1元
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