關於 呆帳 揭露 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

2021.09 金融股中位數估算資料全揭露與近期金融股發展觀察
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金融股的2021.08 月營收數據已陸續完成上傳，我們也利用最新的財報資料更新所有評價數據。從評價數據上來看，金控類的金融股普遍有低於估算的狀況，這部分主要是跟機構法人對於金融股今年的獲利數據上修的關係，從下表的數據上來看各大金控股的獲利預期均較去年成長15~90%之間。在本益比數據微升+機構評價上升交互效應下，金控股在此時顯得物廉價美。
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金控股的主力題材都環繞在購併上，富邦金購併日盛金、開發金提高中壽股權、台新金放棄彰銀轉進保德信人壽。近日受注目的題材則是花旗銀行的消金業務的出售將花落誰家，目前來看有富邦金、國泰金、星展銀行、渣打銀行這四家最有機會。
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以目前完成購併業務的三家公司來看股價激勵的效果都不錯，甚至富邦金創下近期的新高價位連3位數目標價都有人喊出，可見購併後對獲利的貢獻度頗為看好。
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整體上來看，在使用同一估價法原則下來看，綜合業務的金融股有這幾家處於低於估價的狀況，而在銀行類股的部分則是這兩家。而其中這一家近期陸續取回呆帳對於淨利的推升溢注效果顯著，值得投資人多加留意。
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情緒，跟你以為的不一樣－１
＃情緒建構論
＃商周出版
今晚，我想跟各位分享的是一本我很喜歡的書籍，他是在2020年3月多出版的，叫做『情緒跟你以為的不一樣』（Lisa Feldman Barrett, Ph.D.著）
相信在今年的講座場合中，我都會提到這本書籍，一直很想在粉專分享，我想也許分段分享是不錯的主意，所以再看完許多次之後，想要分篇來分享情緒跟你想的不一樣的這本書，一反過去傳統理論對『情緒』的假設（過去針對情緒的假設是：１．情緒是被引發的２．無論文化脈絡如何，人有所謂的基本情緒３．特定情緒就應該會引發特定的反應）
巴特瑞博士分析許多關於情緒的研究，發現，人不一定在特定的情緒下，就有特定的生理反應的變化，他認為情緒應該是一組心智的活動，就像消化系統一樣，當我們開始懷疑人生，對大多數人的反應有不同的想像時，你已經邁向與「大多數人不同」脫離「文化共識」的主觀現實裡面。
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人在成長的過程中，我們透過別人的反應來預測接下來應有的反應，這是心智形成時期的重要功能。我們有群體的需求，也必須要趨吉避凶，所以發展出了共通的文化共識，而巴特瑞教授認為，情緒也是有異曲同工之妙。
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就像是中華文化上一個世代，鼓吹「忍耐」，許多的智慧都來自於「戒急用忍」，吃苦當作吃補，那吃苦文化的承受度，就是普遍價值所「認可的」，反觀現代人被說玻璃心、爛草莓，的參照值都是來自「泰山崩於前面不改色」的價值，而產生承受力的不同閾限值得探討。
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這會造成甚麼影響，現在50.60年代的這群長輩，不能說有苦說不出，是「不可以說苦」，而他們覺不覺得苦，當然覺得苦，但是因為文化框架的吃苦當作吃補，也許吃苦的多被鼓勵成＂耐力絕佳"
的代表，他們在內在給一個大大的獎勵勳章，直到時代的轉移，吃苦被重新定義，讓人更能接納自己真實的感受，才發現『實在太苦了』卻也習慣了！多少老人家在年長的時期，依然不敢退休，因為怕退休沒事做，害怕被認為『沒有用處』。這跟西方文化相較之下，有它的獨到之處。
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中華文化另一個特點是「悲情觀」，當一個人對你不好的時候，你得再多付出對她的好，直到有一天你死掉了，讓她想起來覺得你超級好，因此感到懊惱、悲憤、遺憾。但在在世的時候，因為"不好意思的文化"讓彼此核對內心的需求，都感到彆扭和尷尬。也因為不好說，所以永遠只知道她是家人，但沒有真正認識對方。
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這些悲情、悲憤、遺憾、忍耐的情緒，在中華文化是被群體建構出來的「價值」。這種價值在宗教中，也有許多的獨到之處，例如：如果你被打左臉，右臉也要給對方打這般。我們選擇怎樣的價值，也影響了我們選擇的生活型態。
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而這些情緒的遺跡，都是在你的日常一點一滴形成，就像 #當最親的人成為傷痕 中，提到，我們的生活型態，是一點一滴如同風化一般形成。而我們的家庭中被允許、或者不被允許的情緒，也是一群人去構成。
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#家庭中的被允許和禁忌的情緒
有些家庭中不准成員快樂、因為快樂容易招致不好的後果；有些家庭不准成員驕傲，因為驕傲必敗；有些家庭特別無法容忍悲傷，因為好像提及過往的人，整個家又碎裂一次。這些情緒的涉獵，是大腦中一整組的心智建構出的判斷。而我們預測環境中的變化，以及趨吉避凶的整組思維，就正在腦袋中逐步養成優先處理或緩衝處理的模式。
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#主觀世界中建構的情緒狀態人各有異
這些靈活的改變預測，就是大腦的可塑性，所以我們能想像情緒就像一整組的系統，在你的身體部位發酵著。大腦運用我們輸入的概念，去做有意義的預測，這個跟詮釋現象學中，到底杯子是在我們內心中有了杯子的概念，還是外在環境的杯子本身具體的形象所在，假如我們的內心沒有杯子的概念，那麼外在的杯子還是杯子嗎？
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#語言描述精準的情緒粒度是同理的關鍵
書中提到「情緒」並非被引發的單一存在，而是像烤麵包一樣，有酵母粉、水、麵粉等材料，一起交互作用，讓她有了自己的獨到屬性，變成某種特性的麵包，並且依照比例，有不同的口味。她不只只有身體指紋這麼簡單的概念囊括內容而已，她是一種全腦反應和身體連結的狀態。瑞特教授的實驗，這也間接驗證了『精準的情緒同理』有多重要，而我們對於情緒粒度的字詞用語，能夠更加精確地說明自己的狀態，就能更加理解自己內在的世界。
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#憂鬱是大腦的疾病
其中有一篇關於憂鬱症的網路摘錄的文章，這個觀點我覺得蠻重要的，貼給大家看看(https://pansci.asia/archives/184983)
『如果憂鬱症是長期預算編列錯誤造成的疾患，那麼嚴格來說，它不僅僅是精神疾病，它還是神經、代謝和免疫的疾病。憂鬱症是神經系統的許多交錯部分失去平衡，我們唯有探討整個人、而不是探討像機器零件的單一系統，才能真正了解這個病症。重鬱期的引爆點，可能出自許多不同的來源。』意思是，憂鬱是整組的大腦不平衡，並不是當事人刻意選擇不快樂，或者不惜福。

這是本很有意思的書籍，她不但間接肯定大腦有侷限，並且將情緒擴及整個大腦複雜的核心系統。其中包含大腦的可塑性，並且創造出自己的「現實」以及對現實之中的『所思所想所感覺』，但若當你的大腦生病時，你不能運用單一的常理去簡化它，就像憂鬱，是一組身心不平衡的狀態，並非只有這個人的思考負面，常心情差這麼簡單。
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而壓力的產生，是整組身體的失衡，身體對於因應壓力的預算不足，導致呆帳、失功能的產生。這些身體的預算已經好一陣子都感到不足或者慢性的轉變為免疫系統、焦慮、感到不足等心情的反應。這就像是最近的幼兒園虐童事件，當孩子出現"情緒崩潰、狂嘔、血尿"等身心無法代謝消化的不平衡狀態。
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#事出必有因
所以情緒建構理論也帶給我們了解到，當我們在大腦中承受壓力和情緒時，會引發身體的發炎反應，有時候，我們發現孩子出問題，就是從身體為入口。而我們對心情的真正理解，雖然科學家還在進行不同的實驗希望能夠家了解這一組神經元是怎麼產生，但是我們已經可以大致驗證，我們賦予身體的感覺就像疼痛、壓力、無助、傷心、快樂、狂喜等心情，和身體的急性疼痛、慢性疼痛都是在身體中進出相同的神經，並且可能在皮膚的相同建構區形成。
#你的痛身體會記得
這本書帶給我們許多的觀點，也透過實驗證明情緒同理的重要性、情緒粒度描述的精確程度與被理解的程度有極大的相關、更提出偏頭痛慢性疼痛和免疫力都是和內在情緒建構有極大的相關聯。這些，都是很有趣的最新研究。
如果你也有興趣，歡迎參閱這本書籍：<情緒跟你以為的不一樣>https://www.books.com.tw/products/0010850356?sloc=main

630大同獨立董事的投票就要公布結果了～
各位大同的股東，一定要多多支持這位能真正執行獨立董事責任，監督公司治理的人選啊！🙏🙏🙏

0630改變大同·《全民公司法》ep.2
「大同事件，與你我有什麼關係？」

感謝大家對《全民公司法》系列第一集的關注與支持，第二集重點如下：

➡️當上市公司發生治理的敗壞，將成為弊案滋生的犯罪溫床。因此受害的，不僅是股東，亦將波及社會。例如，去年夏天爆發的內政部移民署「入出國管理系統整合更新再造計畫」貪污洩密的採購弊案，大同高層即參與「外網安全節能終端設備購置案」、「陸客來臺線上申請平台及入出國通關查驗系統委外建置案」等標案，嗣後並遭到起訴。

此外，普悠瑪悲劇後所曝露，台鐵花了4億元建置的「後勤支援管理系統」，從2012年開始，迄今根本無法運作，嚴重影響乘車安全。

➡️大同集團旗下的華映、綠能相繼破產，尚志半導體下市，不僅造成全體股東的損失，更留給公股行庫數十億呆帳，最終由全民買單；積欠工資的爛攤子，也是由政府設立的工資墊償基金，賠付超過7億元，成為台灣工資墊償紀錄史上的最高金額。

➡️台灣華映隱匿保證中國華映科技每年獲利10%，大同公司作出連帶保證竟未揭露，事後的狡辯連金管會都聽不下去，將林郭文艷等人移送檢調。

➡️大同公司前董事長林蔚山個人投資失利，最後竟係透過淘空大同公司超過10億的資產來圖利董事長；在此過程，董事會集體包庇失能。更離譜的是，主管機關要求獨立董事向林蔚山求償，這些獨董卻絲毫無動於衷。

拜託所有的股東們，即使先前已被收走委託書，仍有權向大同股務處撤銷委託，自己行使電子投票的權利！

⛔️附註：
0630改變大同·《全民公司法》ep.1「公司治理，為什麼重要？」
https://reurl.cc/7Xq64Q

#剪卡 #信用分數 #信用評分
合作信箱✉️ : xshinxli@gmail.com
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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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0630改變大同·《全民公司法》ep.2
「大同事件，與你我有什麼關係？」

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➡️當上市公司發生治理的敗壞，將成為弊案滋生的犯罪溫床。因此受害的，不僅是股東，亦將波及社會。例如，去年夏天爆發的內政部移民署「入出國管理系統整合更新再造計畫」貪污洩密的採購弊案，大同高層即參與「外網安全節能終端設備購置案」、「陸客來臺線上申請平台及入出國通關查驗系統委外建置案」等標案，嗣後並遭到起訴。

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➡️大同集團旗下的華映、綠能相繼破產，尚志半導體下市，不僅造成全體股東的損失，更留給公股行庫數十億呆帳，最終由全民買單；積欠工資的爛攤子，也是由政府設立的工資墊償基金，賠付超過7億元，成為台灣工資墊償紀錄史上的最高金額。

➡️台灣華映隱匿保證中國華映科技每年獲利10%，大同公司作出連帶保證竟未揭露，事後的狡辯連金管會都聽不下去，將林郭文艷等人移送檢調。

➡️大同公司前董事長林蔚山個人投資失利，最後竟係透過淘空大同公司超過10億的資產來圖利董事長；在此過程，董事會集體包庇失能。更離譜的是，主管機關要求獨立董事向林蔚山求償，這些獨董卻絲毫無動於衷。

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【獨董月領18萬未屢行監督之責】常董草率決策，高雄市議會函請高銀究責！

慶富案調查專案小組歷經3次專案小組會議、1次土地會勘、1次法律諮詢顧問會議、1次調閱資料協商會議、1次訪談總稽核、2次現閱資料後，終於在今天正式提出專案調查報告！作為小組召集人，感謝小組成員、法律顧問律師與所有相關人士在調查過程中提供的協助。

高雄銀行在放貸給慶富集團共41.76億元的過程中，有許多疏漏都顯示了董事會未盡治理監督、內部控制、風險管理等義務，以17.46億元的獵雷艦工程履約保證金為例，沒有銀行敢借，兆豐、京城、台銀、土銀都不要，結果高銀從徵信到放款，竟然只花了4天！

高雄銀行從2013年海科館聯貸案起，陸續貸款給慶陽海洋、慶峯水產、慶富造船、慶洋投資等慶富集團公司共41.76億元，因為無法收回貸款造成損失光在2018年度核銷呆帳就達7.6億，損失慘重。我們調查小組一一審視各案放貸過程，並且親自前往高雄銀行現閱董事會會議紀錄與錄音，發現許多不合理之處：

【慶富】

❌ 短期授信、多次續約或借新還舊，實質上達到中期授信，卻規避提供擔保品

【慶陽】

❌ 海科館聯貸案約定BOT案建物、設備為擔保品，無實質擔保品

❌ 原保證人陳慶男長子陳偉郎被票交所公告為拒絕往來戶後，保證人改為已負6.5億從債務的次子陳偉志，償債能力有疑，高銀卻未要求加提擔保

【慶峯】

❌ 同意以21年船齡漁船作為加強擔保，違反財政部公告與高銀內規

❌ 高銀稱慶峯暫結自2015年10月之損益已由虧轉盈，但獲利僅74.5萬元，相較3億高額貸款，清償能力大有疑義

❌ 高銀未按照原貸款條件、還款期限直接辦理拍賣擔保品或要求保證人逕負連帶清償責任，反而還同意展延、寬限還款

❌ 2016年慶峯變更公司登記，擔保人陳慶男成為0持股董事，預為安排規避清償責任，高銀未積極應對

【慶洋】

❌ 違反財政部函示中期授信以擔保授信為原則

❌ 會計師函早已揭露慶洋轉投資各公司財務報表未經會計師查核簽證，對損益採保留意見，常務董事卻未理會

本次之新事證包括：

❌ 2015/3/12通過之8.3億元放貸程序，在授信審核及授信契據簽訂過程中，有提早偷跑的情況

❌ 在2014/11/6聯貸案履約保證金17.46億元的常董會議上，當時的總經理王進安做出不符事實的案件背景陳述

❌ 多次的董事會議中，針對放貸案並未做出明確決議，但於會議紀錄中記載「照案通過」

這些都顯現高銀在決策過程中的草率！

總結調查內容後，我們在最後一次專案小組會議（11/25）中討論得出報告結論，將函請高市府對相關董事與未善盡監察責任獨立董事提起民事求償，並函請高市府對違反銀行法、證交法相關董事與人員提起背信罪刑事告訴，本報告與新事證同時函送地檢署偵辦，並函送金管會，由該會重新審視相關人員行政責任！