這是97/2/13的投資型保單，迄今快13年，能源負13%，世界礦業負56%，新興歐洲負45%，好樣的三支都是貝萊德，有的資產並不值得長期持有。 #黃金是好投資嗎？https://savingking.com.tw/blog/post/237820882
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在The Vigilant Investor這本專門討論金融詐欺的書中，變額年金(Variable annuity)自成一個章節。
這個產品，值得你特別小心。
這種保單通常會有提前解約費用(Surrender charge)。譬如假如買了保單一年內就解約，保戶可能只能拿回七成。
隨著年限愈長，提前解約費用會愈低，譬如滿十年後，就不收提前解約費用。
這個特點常被保單銷售人員說是要鼓勵長期投入，強迫存錢而設計的。
不要被騙了。
這個收費模式，完全是為了確保保險公司與相關人員的獲利而設。
變額年金保單會有每年度持續的費用。作者舉的例子是每年3%。那麼十年下來，保險公司一定會收足30%。
假如你持有不到十年就把保單解約，保險公司就用提前解約費把費用收足。
你買了，就一定要被收取那麼高的費用。
很多保戶不知道這點。你一在保單的簽名欄寫下你的名字，你投入的資產就瞬間少幾十趴。
作者有個非常生動的比喻。
譬如地上有個洞可以讓你放錢。
但裡面有蟲又積水。假如你把現鈔放在這個洞裡，這些自然的力量會讓你的錢每年少3%。
另外一個選項，是由知名保險公司設計的變額年金保單，由儀容整潔、辯材無礙的銷售人員精心為你解說。假如你把資金放在裡面，也會每年少3%。
你要選那一個?
變額年金比較好是吧?因為它還有投資選項，讓資產有成長的機會。
可是你想一下。
假如錢放在洞裡，你發現一年會少3%。你可以在任何時候把錢拿出來，中止持續的損失。
錢放變額年金，過了一年你發現一年收3%實在太可怕了。你要解約。
保險公司說:”第一年解約只能拿回七成喔!要不要再考慮一下。”
等你持有滿十年，你也已經被扣30%了。
馬上解約被扣30%，持有滿十年也被扣30%。你的資產要成長多少才能把-30%補起來?
這張保單，真的有比那個萬蟲鑽動等著吃你錢的泥水洞要好嗎?
很多保戶在完全不知覺的狀況下，把錢放進這個保險深坑中。
而且正因為變額年金險的高佣金，造成許多亂象。
譬如作者書中舉的例子。保險銷售員為了取得變額年金險的銷售佣金，叫65歲以上，已經退休的客戶，將分散的投資組合全部賣出變現，買變額年金險。狠狠從客戶身上刮錢。
或是叫已經買了變額年金險的老年客戶，把保單解約，再買一次新的變額年金險。
提前解約費用怎麼辦?
做假對帳單，讓客戶以為不存在。
還有作者在主管單位時看到保險銷售業者的Commission runs。就是一家保險經紀公司，每月的佣金是來自那些保險公司。
有很明顯的模式。譬如這兩三週，全都是賣A保險公司的年金險。然後突然中止，接下來全是賣B保險公司的險種。
這個模式的由來在於美國保險業有一種從業人員叫Wholesaler。他們替保險公司工作，到第一線接觸保險業務，用簡報呈現他們公司險種的特點。當然最重要的特點就是，”限時特惠”。譬如:
“在未來14天，賣我們公司的保單，佣金加碼給付xx%。”
業務們義無反顧，這兩週就是專心賣這家公司的保單。
接下來，另一家保險公司的Wholesaler來了，又是另一個限時佣金加碼活動。
於是就形成作者看到的銷售模式。
什麼為客戶考量，以客戶優先，全都是表面的假話而已。他們就只會賣佣金收入最高的保單。
這章一開始作者引用頭Suze Orman說的一句話:
“I think variable annuities exist for one reason only: to make money for the financial advisors who sell them”
變額年金險的存在只有一個目的，就是替銷售者賺錢。
這個險種為什麼會得到這樣的名聲?為什麼會在講金融詐騙的書中占一章的篇幅?
這是值得保戶警惕之事。也不禁讓人思考，金融服務業，服務的到底是客戶還是自己?
以服務客戶之名行傷害客戶之實，稱為金融詐騙，恐不為過。
完整全文，可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/08/the-vigilant-investor5.html
變額年金保險 好嗎 在 Phew！好險網 Facebook 的最佳貼文
南韓只是晚一點...
老了不敢退休，就怕沒好日子過...
台灣早就是這樣...
但人口老化速度僅次於南韓日本...
這樣看來你的退休金還有保障嗎？🤔
#南韓年金改革 #退休金規劃 #年金險 #投資型保險 #勞保 #儲蓄險 #利變年金險 #變額年金險 #變額萬能壽險 #變額年金險
變額年金保險 好嗎 在 國泰人壽真月月有利變額壽險好嗎 - Mobile01 的推薦與評價
只是換匯的部分在保險公司這端處理所以保戶不會察覺到的匯率變化的影響.. 但實際上匯率的變化對報酬率或月配息的金額是有絕對的影響的.. PS:投保 ... ... <看更多>
變額年金保險 好嗎 在 新光人壽網路投保In Cash變額年金保險 - YouTube 的推薦與評價
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變額年金保險 好嗎 在 [心得] 某外幣變額年金保險心得- 看板Insurance 的推薦與評價
之前家人拿著一張OO人壽某年金險保單，
詢問是否有繼續承保的實益，
當下想說，「年金保險」照理不是應該保本?
縱然收益率較低，貿然解約也可能會虧損本金，
那就繼續保不就好了嗎?
但一看保單嚇了一跳，當時虧損2x%，
保單名稱：真XX外幣「變額年金保險」，
連結標的：摩根基金-JPM中國
後來查了才知道，此保單將盈虧完全交由投資人自負，
保險公司可以賺取行政費用、投資機構可以賺取經理費用等，
簡言之就是有點像委託保險公司幫你買基金的概念。
再仔細看保單條款內容，
會讓我不禁疑惑為何不直接投資連結的基金即可?
依照保險公司提供的「保單簡介及投保規定」，其商品特色：
一、最大特色之一為費用後收，
保戶可在初期將大部分資金投入自行選擇的投資標的，
展現充分投資的效果。
但細看以下保單收費項目
1、保單行政費：
第一到第四年每月收0.125%，也就是一年要收1.5%，
四年要收6%的超高費用，後收為何會是本張保單的最大特色之一?
究竟何處有利於保戶?
2、投資標的經理費由投資機構收取，反應在基金淨值中：
那為何不直接投資該基金即可?
3、解約費用第一年5%、第二年4%、第三年3%，第四年以後0%：
問題是如果你放到第四年了，前面也已經被收取4.5%的保單行政費用，
不論何時解約，也至少必須付出4.5%的成本。
4、其餘保單行政費、保單管理費、投資標的管理費、匯款費等等，不另贅述。
二、保證期間內不論被保險人生存與否，
均保證給付年金(年金保證期間為5、10、15、20年)：
即是保證開始給付年金後可以領取一定年數。
但是，其所謂的「保證期間」，
似需要年金給付開始時，剩餘投資金額有一定數額，
才有保證所謂的領取年數，
如果你連結基金的表現差，每年能給的年金當然就少，
根據其「計算說明範例」的註解(其也非常貼心的沒有列出大量虧損的範例)，
如果每年領取的年金低於美金700元時，
會將剩餘保單帳戶價值(即你投資剩餘金額)一次給付保戶。
(註：也就是說，如果計算後你虧損到只能給你每年700美元的年金時，
就會把你剩下的投資金額一次全部還給你，
而沒有所謂的保證期間，但此時一定是虧損的一蹋糊塗)
似乎與年金險本質在保障避免被保險人生存期間過長有所衝突，
抑或在虧損過多的時候，
有讓被保險人氣到縮短生存期間、避免風險發生的奇效(誤)?
三、保戶有資金需求、急用時可贖回部分資金，達到資金靈活運用之目的：
然而部分提領時，須依照上述解約費用第一年5%等規定來計算，
因此仍須支付保險公司該部分的解約費用，
比如投資一萬美金一年後，想先提領五千美元，
此五千元還得扣除第一年的解約費用5%(大約250美元)。
綜上，
本保單放滿超過四年總共要收6%的行政管理費及額外其他費用，
如果虧損過大也無法保本，
最後僅依照連結的基金的績效加上預定利率給付年金，
於是，我幫家人看完這張保單後，
就建議他立刻解約了。
雖然
在持有二年的情況下解約，
需給付3%解約費用跟已付的3%的管理費而有立即性的虧損，
（一年的話則是4%解約費用及已付的1.5%管理費）
但是在這張保單幾乎無實質任何額外保障的情形下，
實在沒有繼續持有的理由。
後來看到綠角寫過類似的文章，
https://reurl.cc/7ege9b
https://reurl.cc/0252gb
這幾篇文章主要是針對費用的部分，
除了費用高之外，
此年金變額險不保證保本也是他的一大特色，
希望家人下次買投資型保險前，可以看看大家不同的說法，
當然最簡單的作法是：避而遠之。
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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1648919328.A.7D7.html
變額年金險保單最大的問題是，
保險公司並沒有說明清楚如何計算年金給付金額，
其只說明年金給付是依照給付開始時的「預定利率」、
「剩餘投資金額」及「年金生命表」來計算，
還牽涉到「保證期間」的長短。
從試算表的範例，
完全無法想像到時候保戶究竟會取得多少年金(分次給付的情形)，
一次給付的情形，保戶更僅能取得投資剩餘金額，
就如我之前說明的，這樣不如一開始直接買基金即可，
何必再透過一層保險剝削存戶的錢?
※ 編輯: Tripwriter (180.217.0.10 臺灣), 04/03/2022 09:30:16
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