關於 金融科技發展策略白皮書 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

【後疫情時代：電子支付導入城市消費 】

電子支付在生活中的應用已經逐漸興起，越來越多人習慣拿著手機刷一下電子支付，就完成結帳，對他們來說非常方便。因此，我在昨天（6/5）#第十屆第三次單位業務質詢時，提出對於 #電子支付導入城市消費的看法。

在2016年金管會就曾提出「金融科技發展策略白皮書」，提出電子支付比率5年倍增計畫，預計在2020年也就是 #今年提升至52%，而今年也因為疫情發展，為了減少病毒傳播，電子支付的使用人數不斷地在上升。

相信大多數人都有使用電子支付的習慣，從最廣泛的 #電子票證，像是悠遊卡、一卡通，透過讀卡機感應扣款消費；到近年比較多人開始使用的 #電子支付，因為可以綁定信用卡，進行儲值、轉帳、代收付功能，例如：街口支付、LINE pay。還有，主要是代收付功能的 #第三方支付，只負責收付款的平台，像是Yahoo 輕鬆付。

而之後振興三倍券也提供電子支付用戶使用，#台灣Pay也提前加碼，如果是新用戶將有100元優惠，另外消費還有300元優惠以及店家折扣，所以如果振興三倍券綁定電子支付，對於民眾來說，算是一個小確幸吧！

所以，我就想是不是 #新竹市對於電子支付的應用應該更廣泛，例如挑選較多年輕族群聚集的地點，先開始推廣店家使用電子支付，對於有使用電子支付的朋友是一大誘因，對於商家來說，也可以吸引到使用電子支付顧客，同時，也減少病毒傳播機會。

#東門市場是一個適合推廣的地方，大家都知道#東門市場在經過一番變身後，現在晚上進駐許多年輕店家與年輕族群上前用餐，若是政府帶頭協助商家、電子支付方，達成一個較有利、較市場低的手續費。讓市民朋友消費上有更多元選擇，大家覺得呢？🧐
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＃好文分享
　
🔹摘要🔹
全球金融科技從開始發展以來，都是由科技業(Technology Sector)而非由金融業主導，金融科技的新創事業(Fintech Start-ups)特別是如此。我國金管會在2016年5月公布「金融科技發展策略白皮書」，其中將「法規調適：建立虛擬法規調適機制，打造友善的法規環境」列為金融科技的施政重點但是對於「虛擬法規調適機制」定義為何？如何打造友善的法規環境如何具體的落實？在白皮書中，卻未提及。
　
英國金融科技業發展在全球居於領先的地位，根據估計，英國每年的金融科技可以創造約200億英鎊的利潤，其中單是支付系統一項，就有100億英鎊。在金融科技業蓬勃發展的同時，金融監理機關都積極與金融服務業與金融科技業建立新的關係，並在監理機關間就監理的目標進行公開對話，也與私部門間就監理的議題與要求進行溝通，英國金融業務監理局(FCA)更是建立了「創新計劃」(Project Innovate)，目的就是能夠追蹤進入金融市場的新興商業模式。此外，在國家科學辦公室(Government Office for Science)的建議下，FCA更開始研議對於金融科技的監理，建立「監理沙盒」的可行性。由此可見，英國在金融科技發展的同時，對監理環境與監理措施的調控與規劃，也同時在進行。這種模式，對於金融科技剛開始發展，法規環境還欠缺具體規畫的我國，深具參考價值。本文在分析英國金融科技的發展策略與監理環境的建構，並探討值得我國借鏡之處。

2017-04-12╱工商時報╱第A6版╱政經八百╱台灣經濟研究院院長、台大經濟系教授林建甫
《學者觀點》APPLE PAY 帶動台灣行動支付發展





　　根據金管會5日的統計，3月29日才上路的APPLE PAY綁卡張數已達41.5萬張，但「台灣行動支付公司」發行的T-WALLET行動支付，俗稱台灣PAY，用了7個月時間卻只有綁定3.3萬張信用卡，台灣PAY完敗，引發各界討論。

　　本質上APPLE PAY與台灣PAY都是透過行動裝置綁定信用卡，結合近場通訊（NFC）技術、指紋辨識等功能的行動支付，大幅簡化消費的過程，同時也有不用帶現金、實體信用卡，不用簽名且信用卡資訊不會保存在店家等優勢，某種程度可看成信用卡載具的變革。

　　但進一步來看其實兩者的核心技術不太一樣。APPLE PAY、SAMSUNG PAY、ANDROID PAY等是利用智慧型手機或行動裝置本身所設計的行動錢包來綁定消費者手中既有的信用卡，通過線上註冊，銀行核卡等申請，就能用「手機中的信用卡」消費。

　　而台灣PAY是使用GOOGLE的「HCE（HOST CARD EMULATION，主機板模擬）」模式，透過「代碼化（TOKEN）」技術，將安全元件置放在雲端支付平台，並透過網路定時（例如1小時）發送一次性加密金鑰來驗證手機安全性與合法性。簡單來說，「HCE」把所有資訊放在雲端，因此只要手機有NFC就能用，不限定手機廠牌，缺點是必須維持網路連線才能完成支付程序，而APPLE PAY在沒有網路的環境中也能完成刷卡。

　　公允而言，台灣PAY安全性、彈性都比APPLE PAY更好，而且不只能綁信用卡，還可以綁定金融卡，各方面來看，應該獲得比APPLE PAY更多的使用者。但實際情況卻事與願違。因為台灣PAY必須先下載APP，使用時必須打開手機輸入密碼登入該APP後再點選相關卡片付款，有點小麻煩。難怪下載「T WALLET + 行動支付」的用戶對該APP的評價普遍來講都不高，給1顆星相當多。

　　另外由於國內銀行對於APPLE PAY的競爭十分激烈，形成買方談判籌碼被各個擊破，主導權完全在APPLE的「賣方市場」。目前APPLE與國內7家銀行簽定三年合約，但合約期滿APPLE將根據該行的發卡績效以及消費量，來決定是否續約及抽成費用比率。一旦發卡量未達標準，不僅抽成費率提升，還可能面臨無法續約的窘境。除了APPLE PAY的強勢，這兩年進軍行動支付的LINE PAY也有許多不公平的情事。行動通訊軟體LINE在台灣有超過1,700萬的用戶，全球密度第一，但LINE在台灣沒有實體客服單位與電話，只接受線上申訴，消費者只能被動等待，甚至是「已讀不回」。

　　同時LINE使用條款訂下許多不合理的條文，例如：LINE可以不用通知客戶，直接對任何帳號停權、終止或變更服務，且用戶所購買貼圖、代幣也不用復原。另外，使用者條款明訂東京法院為管轄法院，以日本法律為準據法，若發生消費糾紛，規定消費者要打跨海官司。這些不平公的條文或模式，消基會早在2015年就提出，但迄今LINE仍沒改善或回應。

　　台灣電子支付與行動支付的發展相當落後，根據金管會2016年「金融科技發展策略白皮書 」指出，台灣電子支付比率為26％，遠低於鄰近國家南韓77％、香港65％、中國56％和新加坡53％，發展起步相對晚了許多，我們如何追上其他國家，是大家應該面對的大課題。

　　現在APPLE PAY的風行剛好可以帶動台灣電子支付的發展。政府應該思考整合民間企業力量共同來融入這個新創的浪潮。這次APPLE PAY事件也突顯台灣企業規模不足，力量分散使得談判落於弱勢，只能被動接受APPLE所提出之不平等合約的現況。因此建議政府要硬起來，匯合企業與消費者的力量，增加談判的籌碼，不要讓錢都給這些國際大企業賺走了。

　　另者，培植台灣企業的發展來與APPLE PAY競爭，也是應為的策略。未來發展科技簡化台灣PAY的支付模式，讓更多的人樂意使用台灣PAY。而鼓勵店家設置更多的感應讀卡機，讓刷卡機的聯通，結合悠遊卡功能、以及做儲值、交易、轉帳功能的整合，做商店通路的拓展，都是廣泛必要的行為。

https://ctee.com.tw/News/Expert.aspx?newsid=9006&cateid=ljp