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近年來中國經濟崩跌，金融呆帳爆增，2015年中國經濟成長率由2011年的9.5%降至7%，使得去年銀行業獲利成長率由 2014 年的39.5%大跌至2.3%。
英國《金融時報》報導，中國銀行業未來3年可能需要增資高達7.7兆美元，以應付壞帳及虧損；倫敦研究公司Autonomous Research也預警，中國銀行業2016年貸款虧損將激增 8,450 億美元，導致大型銀行獲利萎縮6%，加上去年8月11日，人民銀行執行「完善人民幣兌美元匯率中間價報價機制」，導致人民幣驟貶，使得銀行業在中國遭受的信用風險及匯率風險損失大增。
大秉在此要求：
一、 請財政部提供公庫銀行投資中國的完整統計報表。
二、 在中國金融環境持續惡化的情況下，請財政部研議如何系統控管公股銀行在中國之分支機構的信用風險。
三、 請財政部評估人民幣劇貶之狀況下，公股銀行持有的人民幣資產縮水之損失金額與未來可能之衝擊範圍。
＃財政部 ＃人民幣貶值 ＃中國金融呆帳 ＃公庫銀行 ＃信用風險
壹週刊《財金拆局》- 摸魚
四月份港股急升逾3000點，相信不少股民的身家都水漲船高。在此等禾雀亂飛的市況，基本上不需太考究選股的功力，因為當資金輪流炒作的時候，就連一些沒有基本因素支持的股票也可以大炒一番，即使盲目地買入一隻股票，隨時也會有幾十巴仙的回報。摸魚奉勸各位讀者在享受港股大時代帶來的快感之餘，亦應時刻做好風險管理。
踏入五月份，短短幾個交易日，不論大市、還是之前熱炒的股票均有回落跡象。細股市場的調整更明顯，個別之前急升的細股甚至遭受洗倉，不禁令人擔心「五窮六絕」這魔咒會應驗，西方亦有「Sell in May」的相似説法。然而，摸魚依然覺得這輪牛市尚未結束，近日大市回落只屬正常的調整。再者，受到內地 “北水南調” 的政策所帶動，繼滬港通推出後，國務院日前已批覆深港通，待兩地證監會批准後，最快月內會公布細節。內地資金不斷湧入港股，同時亦吸引外圍資金流入，反覆推高港股，摸魚相信港股一日未衝破三萬點這個水平，仍然屬於安全區域，「五窮」之説並不適用於港股大時代。話雖如此，但摸魚覺得像四月份這種瘋狂程度難以復見，雞犬皆天的日子需暫告一段落。
“北水南下”政策下的新能源行業投資機會
中國證監會於三月底宣佈允許國內公募基金通過滬港通途徑投資港股，自四月以來香港市場不少熱炒板塊大幅上漲，未來隨著公募基金陸續南下，上漲的行情有望得到延續，其中一個受公募基金追捧的板塊就是新能源板塊。在新能源板塊中，尤其以光伏板塊中的矽產品製造龍頭保利協鑫（3800），電站建造龍頭興業太陽能（750）以及電站運營龍頭聯合光伏（686）較受散戶歡迎，由於他們的龍頭地位在A股中很難找到，所以自然吸引到不少捧場客。至於吸引到摸魚眼球的卻是協鑫新能源(451)。
受惠國策 協鑫新能源可吼
協鑫新能源，前稱「森泰集團」，被光伏龍頭保利協鑫能源（3800）逆向收購後，股價接二連三創新高。此股吸引摸魚之處正是財技動作頻繁，上年五月協鑫新能源以每股4元（相等於現價1.25元）配售5億股新股份；十月再按每股2.55元，以先舊後新方式，配售最多2.91億股份，股價隨即升至高位5.55元（相等於現價1.3875元）。其後把股份一折四，拆細股份有利股價更易炒上，同年十二月受併購消息推動，再創出1.44元的歷史新高。今年四月二十四日，協鑫新能源的附屬公司訂立認購協議，向高盛集團發行本金額1億美元之可換股債券，同月二十九日，集團再計劃向中國東方資產管理（國際）及 Ivyrock China Focus Master Fund 分別發行本金額7.751億及2億港的可換股債券，換股價1.2元，較當日收市價有13.2%溢價。摸魚認為以上財技動作均有利股價表現。
基本面方面，國家能源局發布十五條措施，進一步落實光伏政策。另外，招商銀行信用風險管理部發布了《光伏行業信貸指導意見》，認為銀行對介入光伏發電行業應具有較大空間和前景，這對光伏發電行業於融資方面是重大利好消息。協鑫新能源隨即與中銀國際簽訂融資協議，為集團提供營運資本及太陽能電站融資，今年四月集團再獲南京招行提供80億人民幣意向融資。協鑫新能源作為國家戰略新興產業，有國策配合，股價有望再上。
（逢星期三於壹週刊《財金拆局》中刊出）
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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語
何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考
有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務
舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標
信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮
🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據
信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票
2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減
3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊
累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦
影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高
信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年
這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。
聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx
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比特幣、以太幣大跌 整合零碎幣市資訊和歷史分析崩盤原因
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