#天下專欄 #金融科技的重點是通路不是科技
千呼萬喚，Apple Pay 終於在上月登台，消費者、店家趨之若騖，金管會卻急著澆冷水，說 Apple Pay 只是靠品牌，金管會將帶領國內業者推出更好用的台版行動支付方式。
看到我國當局豪氣十足的叫戰 Apple，讓人肅然起敬，但我想我有義務在此提醒主管機關與相關業者，金融科技服務的成功關鍵，其實不是品牌，也不是便利，而是通路。
就以 Apple Pay 為例，所有 iPhone 用戶在啟用手機時，都會經過 Apple Pay 設定程序，被強力推薦綁定信用卡。設定好 Apple Pay 的 iPhone，即便在鎖屏狀態，只要靠近櫃檯的無線信用卡讀卡機，就會自動開啟 Apple Pay。此時，用戶只要把手指放在 Home 鍵感應指紋，就可以完成結帳。
所以，第三方業者即便發展出更好用的支付系統，如果 iPhone 不在手機啟用時推薦，也不支援一靠近讀卡機便自動彈出的功能，那麼在 iOS 平台上，這個支付系統基本上很難跟 Apple Pay 搶用戶。
更有甚者，Apple 如果真把你當成對手，根本可以不讓你在 App Store 上架，舉例來說，Apple Pay 的最主要對手 Android Pay，就被擋在 iPhone 門外。
這就是經濟學上所謂互補性產品，被最後一哩的擁有者強勢綁定，讓進入門檻大降，因此造成消費者偏好度大昇的結果，跟品牌效應其實沒有太大關係。第三方業者只能乖乖打球，但通路主人還兼當裁判，根本不是公平的競爭。
環顧全球，除了 Apple Pay、Android Pay，成功的電子錢包如支付寶、微信支付、PayPal，都是基於相同的通路綁定邏輯而崛起。
換言之，在金融科技的領域，成功關鍵不是科技，也不是數位金融服務本身的好用程度。在金融科技的領域，就跟多數數位領域一樣，結論是得通路者得天下，佔據最後一哩，就可以支配平台上附屬的互補服務。
而這邏輯不只適用於面對消費者的金融科技，事實上，面對企業的阿里網商貸、Amazon Lending、PayPal Working Capital，也都是利用通路優勢夾帶數位金融的案例。
所以金管會如果真的要戰 Apple Pay，那麼我會建議先支持台灣網路業者，做出廣受消費者歡迎的強勢數位通路，才有機會成功。
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app store信用卡設定 在 [問題] 信用卡突然無法在apple store使用- 看板iOS 的推薦與評價
機型：(請使用正確名稱勿簡稱)
iPhone X
系統版本：(設定→一般→關於本機→版本)
12.2
問題描述：
一直在app store只有使用一張國泰世華的mastercard信用卡
昨天突然跳出無法驗證這張信用卡，要我重新驗證
嘗試1. 輸入三位數的安全碼之後被拒絕，說這張信用卡無法在app store使用了
但信用額度確定沒有超過、到期日也未到（2022年）
嘗試2. 試過刪除這張信用卡的原有資訊、再重加一次，一樣被拒絕
嘗試3. 我新增了台新的visa信用卡則是可以使用
因我習慣固定使用這張國泰世華的信用卡來記帳
並不想在app store使用其他信用卡
請問我該怎麼排除一直無法驗證的問題呢？
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