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#金融奇蹟 Compound Finance 如何讓銀行核心的存放款服務去中心化
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【#好險周二Fintech】
❙ 因應InsurTech浪潮，保險業者的應對策略 ❙
之前介紹了金融科技FinTech的發展以及其生態區，並且針對其中一個快速成長的領域，也就是保險科技InsurTech另闢專文討論。
相較於銀行業者在數年前面臨了FinTech的第三方支付、電子貨幣、P2P 借貸、群募⋯等，當時的衝撃以及不知所措，保險業者在面臨迎接InsurTech的挑戰時，似乎有更加快速的回應與主動積極的作為，這一點令人感到意外的驚喜！ 主要的原因可能是保險業者在數年前親眼目睹了FinTech對於銀行金融業的影響，因此從旁觀察學習到了主動掌握、積極的因應之道！
想要擬定保險科技InsurTech因應策略，首先應該必需暸解InsurTech在這一、二年快速崛起的原因，其原因不外乎下列幾點：
1. 雲端計算儲存、IaaS, PaaS…等開放式資訊軟體服務的普及化，並且採取使用量計費的方式，大為降低了開設一家保險或保經代公司在前期投資電腦系統的高成本的門檻！促使保險科技InsurTech新創公司都能以低成本的方式提供給消費者各種方式的保險產品或服務。
2. 新科技如：物聯網 IoT、大數據、區塊鏈、人工智能的發展與進步，促使消費者對於許多商品、包括保險、要求更具有客製化、多元化、與便利化的創新設計。
尤其在汽車保險，許多消費者強烈要求其商品的透明、公平、與客製化，似乎出現了一種新的共識，多數駕駛習慣良好的消費者不再願意貼補少數駕駛習慣不良的人。許多InsurTech新創汽車險公司因此因運而生，利用社群網站的連結，替同一屬性的族群購買更適合他們的車險！
3. 保險業者的整體形象在一般消費者心目中偏低！然而，針對消費者的「痛點」設計創新的服務改善流程與商品，原本就是InsurTech新創公司的天職，對於InsurTech新創公司而言，保險消費者的「痛點」越多，其創新突破的機會點就越多！
美國最近才開業的新創P2P 保險公司Lemonade 的CEO， Mr. Daniel Shreiber曾經多次在公開的媒體記者會上表示，Lemonade未來會是「唯一的一家不是靠著「拒賠」來賺錢的保險公司」，針對Mr. Shreiber 這種誇張不實的言論、我曾經去信撰文駁斥，但是，該公司以此論述來訴諸於消費者，似乎確實達到了其市場上的震撼效應，畢竟不滿意保險公司的消費者不算少數，「給我們幾秒鐘，讓我們一起改變這個（保險）世界」~像這樣子的Lemonade 的廣告行銷文字，對市場依然有其吸引力！
4. 新型態的風險的出現，比如說Cyber risk、網路交易、無人駕駛飛機、或是共享經濟Uber、Airbnb產生了對於新型態保險商品的需求。
暸解了以上的原因之後，保險業者才能夠分析自己本身的競爭優劣勢，參考國內外同業因應之道，並且評估風險、擬定研究步驟、形成有效的因應策略！在最近一次對於傳統保險業者的市調中，問到保險業從事於金融「創新」所遇到的最大挑戰是什麼？排名前三名的分別是：
1. 監理法規
2. 技術與管理人才
3. 明確可行的策略
有趣的是，上述同樣的市調問題，保險科技InsurTech新創公司的回答則是”缺乏對於保險市場的深入暸解”與”不確定應該如何跟傳統保險業者合作”！ 這是令人值得深思的問題。
有鑑於此，保險業者應該如何擬定應對策略呢?
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